人人不可缺少的FQ（財務智商），在低薪高壓時代透過FIRE運動財務自由

你有FQ（Financial Quotient）財務智商嗎？
你知道自己每個階段需要花費的金額，並且訂出目標之後，往目標穩穩邁進嗎？
如果有的話，恭喜你，已經走在人生勝利的道路上
如果沒有，不要擔心，其實很多的人，都處在這樣狀態，好消息是，你開始意識到「財務」這件事情，對你的人生有多重要。
我先談談自己財務狀況，我的財務狀況不是很好，有學貸，也有家裡的房貸要支付，更因為貪心，辦了兩張信用卡，有時真的被循環利息壓得喘不過氣…這樣的我，一直想方設法賺錢，但久了卻意識到，努力久了，跑得喘不過氣，也覺得財務狀況毫無起色。

孫治華老師曾說「這世界最笨的賺錢方式，就是努力賺錢」

這句話大大點醒了我－健康的賺錢、理財方式，應該是去從最根本的「理財智商」開始調整，而不是忙著賺錢，卻沒有把錢留下來，更不要懼怕理財、投資，而是將其當成朋友。
但是，怎麼開始呢？困難又複雜的知識，如何簡單了解？
 
理財之前，先從改變觀念開始
理財 YouTuber 柴鼠兄弟正好就符合我的想法，我自己大概是在一年前知道柴鼠兄弟，周遭滿多朋友都是看了他們的頻道內容，開始建立起理財意識，也都建議我可以看他們的頻道學理財。
但是當然要自己主動去了解理財，還是很困難的，因為當一個人沒有意識到自己的現況有多需要理財，就不會想要知道，因此我偷懶了整整一年，都沒有看他們的頻道，直到今年五月初，我意外的點到了柴鼠兄弟講「儲蓄險」投資利率的影片，主要內容是在講述「要不要提早解約。」
因為我自己買最多、最久的就是儲蓄險，先談談選擇儲蓄險的原因，是因為我深知自己是無可救藥的月光族，研究所時期還曾經從南部返回台北時，精打細算思考自己如何把錢花到剩0元順利到家，達到這件事情的時候，還讚嘆自己真的是很會算，現在想起來則是覺得也太荒謬…所以出社會後才決定強迫自己存錢，因此選擇了儲蓄險，還買了兩種不同的年份跟保額。
回到柴鼠兄弟這部影片，裡頭將儲蓄險密麻的表單，十年、二十年的投資利率變成折線圖，一下看出利息的比例差異，讓我覺得我的儲蓄險好像買對了一樣！
看完以後超級吃驚，立刻買了他們的新書《跟著柴鼠兄弟學FQ，做自己的提款機》。
這本書當然教理財，但卻不是生硬的財經數字、報表，反而最最一開始是心態調整跟寫實的描述月光族狀態，如何打破心魔接觸投資理財以後，換得財富自由，正因為他們也是從谷底最糟糕的狀況開始，才能夠了解像我們這樣的人，如何突破與扭轉自己。

買這一本書的好處在於，因為他們有YouTube頻道，且已經經營3年時間，很多書中內容，頻道上他們也解釋過，因此如果書中有不理解的地方，可以去找到相對應的影片，利用更口語的方式，來了解理財，而這本書就是非常好入門的理財工具書。
書中分成四大章節，包含致富觀念、定存外幣、基金股票及保持賺錢的觀念，光是從目錄就可以知道，作者是相當認真在傳達「財務智商」這一件事情。
套用《原子習慣》的精髓其實是：「成為你理想的模樣，就能自然地改變習慣。」裏頭我所提過的

「要改變習慣，要先改變對身分的認同」、「先定義自己是誰，這個角色得具備何種特徵，成為你想要的理想模樣，就能夠自然地改變習慣。」

因此，若先認知到自己的理財狀況好不好，想要得到什麼結果，認同自己正在思考的這件事情，成為你想要的樣子，你就能克服認為「投資理財」很困難的思考；只要想著「財富自由」後，想要的生活，就能逐漸讓人生走到你想要的模式。

柴鼠兄弟舉親身例子，他們前幾年到澳洲打工度假，希望自己可以賺一桶金回來，但是因為在澳洲大多都是做工廠苦工，常常會覺得自己很累，因此休假就會到當地旅遊，把自己賺得錢通通花掉，享受人生；加上澳洲打工相當競爭，幾乎讓他們有一餐沒一餐，甚至還會打電話向家人求助幫忙繳學貸跟卡債。
這件事情讓她們意識到了理財的重要性，得改掉花多少賺多少的壞習慣，而從澳洲回國以後，本以為可以改變人生，但卻沒有，他們一樣回到自己工作，繼續加班熬夜5年，只不過這段期間和過去不同了。
他們努力理解投資理財背後的運作模式，扭轉自己先前認為投資理財是「投機取巧」的觀念，會產生這樣的想法，也因為有許多錯誤觀念都是原生家庭繼承的傳統想法、或者是單方面接收媒體訊息，沒有深入了解而造成。
 
注意力時代：退出虛耗你人生的事情
書中提及一個重要概念，就是「注意力就是錢」，以前會說時間就是金錢，但現在時代轉變，很多廣告、電商、媒體訊息，透過集客式行銷的方式，利用你的注意力、透過演算法推播訊息，讓你可以把錢花在他們的平台上；當我們把注意力花在哪裡，錢就會被消耗在哪，更會影響你做決定的方式。

因此作者提出的建議是「退訂垃圾訊息、退出需耗時間的媒體」，如果要練習自己的注意力，最簡單的方式是「先減、後加、再乘」。

這樣的概念是，把遊戲或者浪費時間的媒體訊息、APP主動退掉，並加入可以吸收理財知識的管道；接著把多餘的信用卡繳費繳完以後，剪卡，留下回饋、對自己有用（回饋好）的信用卡。
乘法的部分是專注在知識；習慣與健康：將視野水平拉寬、深度加深；具體作法是進入新聞網站後，先點選國際跟財經頁面，主動接收對理財有用的資訊，理解世界的運作，培養習慣以後，就能逐漸突破投資理財困境。

 
FIRE運動：習慣自律+興趣發展
作者也提到，目前西方社會很流行FIRE運動，意思是財務自主、提早退休（Financial Independence ,Retired Early）；透過物慾減少支出，提高投資與儲蓄比率，直到被動收入足以支撐基本生活，有許多FIRE生活者，在40歲以前就退休。
而套用在台灣傳統觀念上，可能會認為這些人是在炒股、投資客，但事實上賺錢方式有很多種，台灣的國民基本教育卻完全沒有納入這樣的內容；但是FIRE生活模式，其實是一種不以薪水為主要驅動的生活型態、拿回時間的主導權和定價權，可以由自己完全決定何時、何地、何種與誰工作。
而這其中最重要的關鍵便是習慣自律與發展興趣。

若沒有自律是無法為自己存到第一桶金，若不從興趣出發，創意跟熱情就會難以延續。

在低薪、高壓的時代，加上疫情期間，許多企業宣告破產，許多人才驚覺，靠公司養活自己，根本就不可靠，還有國際集團公司裁員，用 ZOOM 一分鐘，就可以讓員工失去工作這把保護傘，若你沒有任何養活自己的能力，該如何是好？
這便是書中想強調的觀念，在貧富差距擴大的時候，未來多數人需要的是FQ，代表一個人對金錢的整體價值觀和創造財富的能力，更是對金融世界的各種商品、工具和運作邏輯的根本認知。
「當對知識了解的越深入，能看到的層次就更豐富，面對困境和變局，才能夠做出更有品質的決定」；而且比起 IQ 跟 EQ，FQ 更容易靠後天練習，也能受用一輩子。