通往財務自由的車票上線囉！：給新手的77天理財暖身，預熱你的財務規劃之路

 
今年台灣掀起了一股在美國非常風行的「FIRE運動」（Financial Independence, Retire Early），顧名思義稱之為「財務獨立，提早退休」。
財務自由說的是你無需為生活開銷而拼命賺錢。當我們能讓被動收入超過日常開支，就可以稱之為「退休」的狀態。
但在談論投資之前，我們應該先理解儲蓄的重要性。然而，做好個人財務規劃聽起來似乎很容易，花錢存錢不就是這麼常識性的問題，我們有需要再額外學習嗎？

新手嘗試規劃財務之前，可以先審視自己的消費習慣、債務狀態，從根本的地方一一檢視，才能開始建立財務的幸福循環。

「如果我們要對當前的許多花費說『不』，就必須把我們的長程目標設定得更誘人。」

《慢慢致富》（From Here to Financial Happiness: Enrich Your Life in Just 77 Days）適合推薦給對財務管理較無概念的入門新手。
《華爾街日報》最受歡迎的財經記者喬納森・克雷蒙（Jonathan Clements），在此書中設定77天的時間，透過幾項任何人都能輕易上手的策略，讓你培養儲蓄的習慣、降低債務、降低投資成本等，來避免不必要的投資風險。
這些方法或許無法讓我們「一夜爆富」，但穩扎穩打確實能讓我們在財務自由的路上，也能享受一路愜意的風景。
 
問天問大地，錢到哪去？
我們總是在想，為什麼老是沒辦法存到錢？為什麼錢老是不夠用？
或許這是很顯而易見的道理，但實際願意面對與處理財務問題的人並不多。也因此，時常會發生我們不知道錢花去哪了，為什麼都沒有剩下。
人類與生俱來喜歡有自信的感覺，但自信這件事情用在金錢處理上，似乎不見得這麼正向。許多時候我們太高估自己用錢的方式，而導致我們在財務處理上，常踏入五個主要的誤區：
1、不見得真的知道自己想要什麼
2、不能預期未來會帶來什麼樣的突發狀況
3、對金錢的期待過高
4、缺乏自我約束的紀律
5、高估自己的投資技術
要從何處檢視自己是否已踏入上述的誤區中，我們可以務實地從以下三個方面來思考自身的財務狀況：每日花費、大筆採購、相關主要生活目標。
用以上的方式去檢查自己的消費、儲蓄習慣，有方向跟目的的檢視自己的金錢流向，才可能有效的展開專屬於自己的財務規劃。
 
如何製造雙贏計畫

「你可以有卡債，也可以把鈔票從窗口丟出去，因為它們是同一件事情。」

喬納森在書中開宗明義的點出，想要讓財務規劃走上正軌，首先你需要檢視兩件事情：退休基金、減少卡債。
雖然每個月的薪水都夠我們花用，但我們並不會工作到老死的那一天，規劃退休需要的費用，就成了每個人都在乎的事。
藉由以下幾個簡單實用的策略，幫助我們創造更有利的條件來規劃自己的退休金：
・努力存錢
・把債務控制到最低
・確保自己能夠避免主要的財務危機和威脅
・為失業做好準備
・降低投資成本
・把稅負盡量壓低
・避免無必要又有風險的投資
相信現代人幾乎身上都背負著信用卡債，但因為信用卡的循環利息之高，得益者又是銀行，基本上我們不會從使用信用卡上得到任何金錢回流。

事實上，此書更傾向透過複利相應來讓金錢得到正向的循環，也因此，作者不斷的提倡、提醒大家，避免背負債務。
只要能擺脫這些每月的負擔，就能立即改善我們的現金流。
 
我們對金錢的信念
一本好的理財書，最終都會引領我們去思考，什麼是我們想過的生活。

「對你來說，真正有意義的是你所專注的是，你想要更加幸福？你就不應該去關注別人所擁有的財富，或者是那些不屬於你的東西。」

人類不只對生命有所信仰，其實對金錢也是存在信念，只是平常我們不自知。

多數時候會發生在與人產生關係連結，透過許多事情才會了解自己對金錢抱持著何種信念。
問自己以下幾個問題，你會開始更嚴肅看待金錢的問題，同時也能引導你更明確知道自己的金錢規劃目標在哪：
1、擁有車子是一件重要的事嗎？
2、快速致富是你人生主要目標之一嗎？
3、擁有一棟房子是個好投資嗎？
4、什麼時候適合開始有債務？
5、股市是個好的或壞的投資場所？
6、身為投資者，應該努力去擊敗市場嗎？
7、應該為孩子提供多少財務協助？
8、手上有些錢，應該提前把房貸付清嗎？
在這些思考過程中，要多去想想我們需要什麼，而不是想要什麼，當我們擁有自我控制的概念，就是邁向財務自由第一步了。
 
寫下關於你的財務計畫
《慢慢致富》中許多章節都有實作的練習，藉由作者的引導，讓我們可以從寫下的文字中，看見自己在使用金錢上的狀況，從而改善。
就事實而言，成功理財其實跟個人心態息息相關，除了作為一個好的儲蓄者，如果你心有餘力，可以再用這五項特性來配合：
1、低固定開銷：不要受限於一連串每個月的固定開銷而無法存錢。
2、自我控制：當購物衝動來襲，冷靜思考此筆開銷是否值得。
3、避免產生財務壓力：控制好財務狀況，可降低花錢的誘惑力。
4、自我反省：記取過往花錢卻沒帶來幸福感的經驗，往後就越能控制我們的花費。
5、珍愛未來的自己：在理性的判斷下，思考遠一點的事情。
除了從實作中看見問題，喬納森也在書中提出各種實際的建議，像是該買哪些保險、留意你的信用積分，以及推薦的理財工具等，讓理財入門新手能一次全面掌握相關資訊。
財務規劃走到最後，捫心自問的還是「我幸福嗎？」金錢雖然可以讓我們的生活變得更好，但在追求幸福與心靈富足的路上，財富不是唯一標準。
若你也想要過上還算不錯的退休生活，卻還不知道怎麼著手進行財務管理的人，來吧，跟著喬納森的77天練習，一步步前進吧！