今年台灣掀起了一股在美國非常風行的「FIRE運動」(Financial Independence, Retire Early),顧名思義稱之為「財務獨立,提早退休」。

財務自由說的是你無需為生活開銷而拼命賺錢。當我們能讓被動收入超過日常開支,就可以稱之為「退休」的狀態。

但在談論投資之前,我們應該先理解儲蓄的重要性。然而,做好個人財務規劃聽起來似乎很容易,花錢存錢不就是這麼常識性的問題,我們有需要再額外學習嗎?

新手嘗試規劃財務之前,可以先審視自己的消費習慣、債務狀態,從根本的地方一一檢視,才能開始建立財務的幸福循環。

「如果我們要對當前的許多花費說『不』,就必須把我們的長程目標設定得更誘人。」

《慢慢致富》(From Here to Financial Happiness: Enrich Your Life in Just 77 Days)適合推薦給對財務管理較無概念的入門新手。

《華爾街日報》最受歡迎的財經記者喬納森・克雷蒙(Jonathan Clements),在此書中設定77天的時間,透過幾項任何人都能輕易上手的策略,讓你培養儲蓄的習慣、降低債務、降低投資成本等,來避免不必要的投資風險。

這些方法或許無法讓我們「一夜爆富」,但穩扎穩打確實能讓我們在財務自由的路上,也能享受一路愜意的風景。

 

問天問大地,錢到哪去?

我們總是在想,為什麼老是沒辦法存到錢?為什麼錢老是不夠用?

或許這是很顯而易見的道理,但實際願意面對與處理財務問題的人並不多。也因此,時常會發生我們不知道錢花去哪了,為什麼都沒有剩下。

人類與生俱來喜歡有自信的感覺,但自信這件事情用在金錢處理上,似乎不見得這麼正向。許多時候我們太高估自己用錢的方式,而導致我們在財務處理上,常踏入五個主要的誤區:

1、不見得真的知道自己想要什麼

2、不能預期未來會帶來什麼樣的突發狀況

3、對金錢的期待過高

4、缺乏自我約束的紀律

5、高估自己的投資技術

要從何處檢視自己是否已踏入上述的誤區中,我們可以務實地從以下三個方面來思考自身的財務狀況:每日花費、大筆採購、相關主要生活目標。

用以上的方式去檢查自己的消費、儲蓄習慣,有方向跟目的的檢視自己的金錢流向,才可能有效的展開專屬於自己的財務規劃。

 

如何製造雙贏計畫

「你可以有卡債,也可以把鈔票從窗口丟出去,因為它們是同一件事情。」

喬納森在書中開宗明義的點出,想要讓財務規劃走上正軌,首先你需要檢視兩件事情:退休基金、減少卡債。

雖然每個月的薪水都夠我們花用,但我們並不會工作到老死的那一天,規劃退休需要的費用,就成了每個人都在乎的事。

藉由以下幾個簡單實用的策略,幫助我們創造更有利的條件來規劃自己的退休金:

・努力存錢

・把債務控制到最低

・確保自己能夠避免主要的財務危機和威脅

・為失業做好準備

・降低投資成本

・把稅負盡量壓低

・避免無必要又有風險的投資

相信現代人幾乎身上都背負著信用卡債,但因為信用卡的循環利息之高,得益者又是銀行,基本上我們不會從使用信用卡上得到任何金錢回流。

事實上,此書更傾向透過複利相應來讓金錢得到正向的循環,也因此,作者不斷的提倡、提醒大家,避免背負債務。

只要能擺脫這些每月的負擔,就能立即改善我們的現金流。

 

我們對金錢的信念

一本好的理財書,最終都會引領我們去思考,什麼是我們想過的生活。

「對你來說,真正有意義的是你所專注的是,你想要更加幸福?你就不應該去關注別人所擁有的財富,或者是那些不屬於你的東西。」

人類不只對生命有所信仰,其實對金錢也是存在信念,只是平常我們不自知。

多數時候會發生在與人產生關係連結,透過許多事情才會了解自己對金錢抱持著何種信念。

問自己以下幾個問題,你會開始更嚴肅看待金錢的問題,同時也能引導你更明確知道自己的金錢規劃目標在哪:

1、擁有車子是一件重要的事嗎?

2、快速致富是你人生主要目標之一嗎?

3、擁有一棟房子是個好投資嗎?

4、什麼時候適合開始有債務?

5、股市是個好的或壞的投資場所?

6、身為投資者,應該努力去擊敗市場嗎?

7、應該為孩子提供多少財務協助?

8、手上有些錢,應該提前把房貸付清嗎?

在這些思考過程中,要多去想想我們需要什麼,而不是想要什麼,當我們擁有自我控制的概念,就是邁向財務自由第一步了。

 

寫下關於你的財務計畫

《慢慢致富》中許多章節都有實作的練習,藉由作者的引導,讓我們可以從寫下的文字中,看見自己在使用金錢上的狀況,從而改善。

就事實而言,成功理財其實跟個人心態息息相關,除了作為一個好的儲蓄者,如果你心有餘力,可以再用這五項特性來配合:

1、低固定開銷:不要受限於一連串每個月的固定開銷而無法存錢。

2、自我控制:當購物衝動來襲,冷靜思考此筆開銷是否值得。

3、避免產生財務壓力:控制好財務狀況,可降低花錢的誘惑力。

4、自我反省:記取過往花錢卻沒帶來幸福感的經驗,往後就越能控制我們的花費。

5、珍愛未來的自己:在理性的判斷下,思考遠一點的事情。

除了從實作中看見問題,喬納森也在書中提出各種實際的建議,像是該買哪些保險、留意你的信用積分,以及推薦的理財工具等,讓理財入門新手能一次全面掌握相關資訊。

財務規劃走到最後,捫心自問的還是「我幸福嗎?」金錢雖然可以讓我們的生活變得更好,但在追求幸福與心靈富足的路上,財富不是唯一標準。

若你也想要過上還算不錯的退休生活,卻還不知道怎麼著手進行財務管理的人,來吧,跟著喬納森的77天練習,一步步前進吧!

 

  • 慢慢致富:告別金錢焦慮,77天思考練習不再害怕負債、低薪、沒工作,打造財務幸福循環
  • 作者:喬納森・克雷蒙
  • 出版社:樂金文化

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