賺大錢才能發大財？用「習慣」把時間變金錢，讓你不知不覺成為鄰家富豪！

【Zen大專欄】作家專欄

zen大
2019-11-05

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2019-11-05
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好習慣，讓你變得好有錢發大財、變有錢，應該是許多台灣人的共同夢想。
也因此，才能有政治人物不斷以「發財」作為主要政見口號，且在沒有太多具體方案下，竟能勝選！

嚴格說起來，發大財跟變有錢是兩件事情。

發財之後，能夠守得住進到自己口袋裡的錢，才能算是變有錢。坊間有些人，一身名牌，開名車，出入高檔消費場所，雖然收入不少，很會發財，卻留不住，其實不算有錢，只是看起來有錢。
相反的，有一些真的有錢人，行事很低調，穿著打扮與消費習慣都看不出來是有錢人，只是默默的遵循著讓自己變有錢的生活好習慣，加上時間複利效應的推波助瀾，到了某個時間點，真的變有錢。

說起來，想要變有錢的方法並不難，難的是堅持下去。

沒有高收入當靠山？時間就是你的本金
變有錢的方法如下：花得比賺得少，把剩餘的存下來，放到可以利用時間複利效應增值的金融商品（如定存、ETF），讓時間幫你滾雪球，只要投入的錢夠多加上時間夠長，就能滾出一筆金額不小的錢。
那麼，擁有多少錢才能算得上有錢人？
這個金額或許每個人都有不同的意見，不過，在研究有錢人的世界這個領域裡，淨資產一百萬美金，是個最基本的門檻，又稱為鄰家富豪，是《原來有錢人都這麼做》的作者當年用來調查有錢人行為模式的一個篩選門檻。
別小看一百萬美金這個數字，這已經是全美前四分之一人口的資產水準。而且，這些人當中，有不少人未來還會繼續變得更有錢，畢竟他們接受問卷調查時雖然已經進入有錢人的門檻，但離平均餘命還有好一段距離。
作者發送了一萬四千份問卷給淨資產一百萬美金以上的人，想要了解他們是怎麼變有錢的？

作者發現，即便年收入不高的家庭，好比說四萬美金（在美國不算很高），只要確切遵守花的少存的多，留住手上的錢，將之投入穩健的投資標的（例如債券或定存），也還是能夠變成有錢人。也許無法成為超級富豪，但足夠讓自己有個安穩的退休生活。
作者發現，鄰家富豪累積到一百萬淨資產的平均年齡是54歲，不一定是人們以為的高薪工作者，但一定是切實遵守行為規範，將所賺的錢盡可能儲蓄起來的人。
有人研究巴菲特的資產變化，發現一件驚人的事情，巴菲特到54歲時，只有今天身價的1%。想要變有錢，或許更確切的做法是腳踏實地，按部就班，而不是奢想一步登天，中樂透式的發大財。
歸結起來，變有錢的秘訣恐怕只有一個，擁有好的金錢習慣，不要亂花錢，量入為出，努力儲蓄。也就是說，我們應該致力於杜絕金錢方面的《非理性效應》，不要讓自己的野性本能擾亂了我們的理財投資布局。

控制金錢流向，比擁有金礦更重要
《非理性效應》的作者丹尼爾克羅斯比發現，人們之所以投資失利，大多數時候並非不知道財報之類的經濟數據，也不是不會分析，而是沒能管控好自己的大腦中的非理性因子，放任原始本能的衝動做出不利於累積資產的投資決策。
好比說，人腦有種厭惡損失的捷徑思考，因此當我們看到所投資的股票或基金下跌時，就會產生莫名的不舒服，往後的決策就被此一思緒影響干擾，做出錯誤判斷。許多投資人之所以出現追高殺低的行為，就是厭惡損失的效應在作祟。
不想被人腦的原始本能衝動制約，那就得認識自己，並且根據自己的缺陷制定一套行事紀律，按照理性分析的結果執行，制服自己的內在恐懼。不要相信自己在恐慌時腦中所編出的故事。
另外一點很重要，不要「膨風」，不需要不斷向外人證明自己很厲害，否則我們容易落入確認偏誤，只選擇自己想相信的證據來支持自己的決策，且明明結果已經出現偏差卻還固執堅持，不肯修正。
總之，想要變有錢，得能夠馴服內在之虎，內心中屬於原始本能的行為決策機制，讓我們大腦前額葉皮質的理性分析部分發揮效果。
為此，最好的做法，是引進習慣學。

以認知取替，讓自己「習慣」有錢
雖說這些年我讀了不少如何介紹有錢人怎麼想怎麼做的書，好比說《有錢人想的跟你不一樣》、《成為有錢人的教科書》、《原來有錢人都這麼做》《原來有錢人都這麼做2》，還有世界知名的《富爸爸窮爸爸》系列，也從這些書中獲得許多好觀念與做法。
不過，我卻是直到碰見《習慣致富》跟《讓人變有錢的36個微習慣》這兩本書（中文版出版時間相隔不久），才豁然開朗。
想到，啊，想要變有錢，不正是應該引進「習慣學」的觀念與方法到我們日常生活的金錢行為的設定與執行上嗎？
習慣學的核心原理是「認知取替」，習慣學認為，戒除壞習慣這樣的思考與行為模式，通常並不能幫助一個人真正改掉壞習慣，只是不斷壓抑原本的行為，等到某一天自己再也無法認耐壓抑而爆發時，壞習慣將會回頭吞噬我們，甚至將我們拉入更糟糕的光景。

真正想要改變自己，得用新的好習慣取代舊的壞習慣。

好比說，不是收入不高只是愛花錢所以存不了錢的人，不能只是告訴自已我要忍耐不要花錢，而是先從好好記帳，了解自己的花費模式，找出不必要的浪費開銷開始。
找出問題之所在後，深入了解自己發生亂花錢的行為模式的原因或地點，讓自己避開問題情境源（不出現在會讓自己亂花錢的情境），並且設定新的行為，將新行為養成習慣。
好比說，如果出門總是看到喜歡的東西就衝動的刷卡買下，那就不要帶信用卡與金融卡出門，身上只能帶必要花費之金錢。

總之，全盤檢討的自己的行為模式，重新設計一套行為模式，並透過刻意反覆練習，將之養成好習慣，長期貫徹。

好比說，薪水下來之後，設定自動轉帳10%到一個專門的儲蓄戶頭，這個戶頭甚至沒有金融卡，錢只能進不能出。
再好比說，幫自己設定花費預算，每天只能帶當天份的金額出門，若有剩餘則另外儲蓄起來。

精準消費，理性對待生活中的不必要
練習中斷原本的刺激反應行為模式，不要看到喜歡的東西就衝動購買，甚至讓自己不會出現在能看到會引起購買欲望的東西的地方。
花錢就得《精準購買》，不要落入享樂跑步機的追逐消費升級迷思，要刻意練習消費降級，計畫性消費。
作者還建議，不妨花點時間了解企業的品牌行銷策略，讓自己不被美麗的廣告文案說服而掏錢買下不必要的東西，並且避開那些計畫性報廢的產品（基本上，所有告訴你需要換季的產品都算是計畫性報廢，因為這些產品通常不容易壞，只好以生活風格、流行時尚，功能升級或換季之名鼓勵消費者進行不必要的消費）。
除非是超級富豪，普通人若是落入流行時尚或換季升級的消費陷阱，只怕靠勞力付出賺再多薪水，都難以存到足夠成為有錢人的資產金額。

養成好習慣，讓自己的收入多於支出。

別擔心，養成致富好習慣並不難，《學會改變》與《原子習慣》教給我們許多簡單的方法。養成習慣最重要的是先求有，再擴大。
好比說儲蓄，目前手頭很緊的人，可以練習每天存一塊錢，持之以恆的堅持，這會讓你養成「儲蓄」這個行為習慣，以後當你手頭較為餘裕，再擴充所儲存的金錢數量。

我們大部分人的問題是，因好習慣的初期效果微小而不願意做。
但是，所有好習慣要能享受滾雪球的複利效應，都得撐過初期的效益小的階段，無論是運動健身還是讀書進修抑或者儲蓄，都不是一開始就能看見明顯的好處。
得堅持一段時間執行，甚至堅持到已經養成習慣而不自覺地就能執行時，某天回頭才赫然發現自己已經因為好習慣而累積出龐大的效益，已經成為貨真價實的有錢人。
腳踏實地，按部就班的執行成為有錢人的致富好習慣，讓致富成為一種生活中的習慣，相信擁有好習慣的有心人，遲早都能成為享受財富自由的有錢人！