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投資理財

看到堆積如山的折扣商品好興奮?小心個人財務上的風險!
4 個月 ago

看到堆積如山的折扣商品好興奮?小心個人財務上的風險!

不定期會在新聞照片中發現到美式賣場中搶購商品的畫面,推車上成堆的同款商品,實在很難想像是如何安穩地推至結帳櫃檯而不傾倒,但卻也因爲如此,讓我們了解到近期有哪些優惠或是熱銷的商品,而這樣的畫面,對財務又有著什麼樣的影響?

寫了那麼多理財文章,你可能會覺得我又要開始聊「需要」或「想要」之間的差別,相信我,購物前依這樣的分類來思考,理論上是對的,但實際上卻難以執行,因為會全部都認為是「需要」,而無「想要」的品項!既然如此,再這樣陳述也沒有太大的意義,我們就從其他的角度來思考這件事吧!

看似省錢卻誘惑著我們花錢?

我們何時會願意大量購買同樣的商品?想必是較為便宜的時候,而便宜的原因可能是因為剛好有折扣的優惠,也可能是因為一次購買較多數量可讓平均單價較為低廉,所以樂意在當下支付一大筆錢。

分享兩個例子,先拿超商的咖啡寄杯來說吧,線上預購寄杯的數量有著 100 杯的選項,第一次發現時還在想 100 杯是要怎麼喝?難道是合購不成?不過發現到預購的杯數越多,平均單價就越便宜,對每天都要喝咖啡的人而言確實誘惑很大。

問題來了,原本每一杯咖啡都要至超商一趟並完成購買流程後才能享用,感覺會有點小麻煩(其實也沒麻煩到哪去),有時會因此放棄喝咖啡的想法。

而在預購之後卻只有在首次感覺會比較痛(因為一次就付了幾千元),但之後每回領取咖啡卻有著「免費」的錯覺,甚至還可大方地請朋友喝,無形中卻也加速了咖啡杯數的消耗速度,原本100杯可能預計可喝個一年多,卻提早在半年內就喝光了……

而美式賣場購物也有著類似的狀況(尤其是食物的部分),平均單價的誘惑讓商品都是整箱整盒的搬,帶著「賺到了!」的心情至櫃台結帳,殊不知真正賺到了還是商家!家中堆著食物,若有著食用期限的考量,勢必只能加速消耗。

縱使沒有食用期限的壓力,也因著每天在家中的某個角落都會瞥見,反正都買了,不拿來吃或喝一下,似乎對不起自己,卻也同時加速了食用的頻率。更重要的是因折扣所省下的錢,真的有被存起來嗎?當然沒有,因為每個月都有著值得你大量購買的東西在等著你……而錢就是這樣不見的!

原來,商人們只要藉著折扣就能引導消費者加速消費頻率,這正是所謂的「消費心理學」。購買「適量」的商品,竟也成了理財能否自律的關鍵之一!

你,上鉤了嗎?

「顧問,不過買個東西罷了!真的有必要計較那麼多嗎?」

「我也不希望啊!誰叫你的財務問題遲遲沒有改善,我當然只能從細節中揪出魔鬼……」

(原文作者:國際認證高級理財規劃顧問(CFP® ) 蔣竣植 ∕ 此篇轉載於方格子 )

很多人在理財的時候,常常想著要怎麼開源賺錢,像是去兼差斜槓、投資股市,但是卻忘了回頭檢視自己現有的財務狀況。在財務狀況本來就有問題的情況下,就算有第二份薪水,也是挖東牆補西牆,到最後賺的錢雖然變多了,可是還是沒存到錢。

很多人覺得理財就是把花費記下來,但是,理財不只是單純記帳,而是必須從這些帳務中找到自己的消費習慣,學習審視哪些是重要或不重要的花費,最後剩下來的錢,才能分配成數份做不同的運用。

收入支出表+ …
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我讀《指數革命》,指數化投資四大理由
4 個月 ago

我讀《指數革命》,指數化投資四大理由

在證券市場及投資管理界從1970年代開始,發生一場無聲的革命,而革命的列車仍在悄悄地進行中。如果無視或忽略它,將可能錯失許多人生中的美好機會。

今天想跟大家介紹一本書《指數革命》。

本書作者查爾斯.艾利斯,曾是耶魯大學校務基金的操盤手。16年間,校務基金從30億美元增長至230億美元;他也是許多大型投資管理公司的投資顧問;並曾獲得全球12大投資領袖終身貢獻獎的殊榮。

這樣一個有超過五十年市場經驗的專業投資顧問,是什麼樣的原因,讓他從主動式投資的服膺者,轉為指數化投資的信仰者呢?

首先來看什麼是主動式投資:運用傳統證券分析及特定選股策略來選股,找出價值被高估或低估的「錯誤定價」證券,並追求能擊敗市場以獲取更高的報酬;而被動式的指數化投資則是:以低成本的方式複製市場證券組成來追蹤市場指數,追求與市場一致的報酬。

 

舉台灣的例子來說,如投信公司發行的某某高科技基金,就是一種主動式投資,可能標的為基金經理人挑選出台灣有成長潛力的科技股。

而被動式的指數化投資如台灣50ETF,就是追蹤台灣50指數,成分股為台灣市值前50大企業。兩者差別前者為主動選股;後者則是追隨指數。

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投資路上不要相信任何人:不選股,佛系理財也能安心存桶金!
6 個月 ago

投資路上不要相信任何人:不選股,佛系理財也能安心存桶金!

 

股票市場的起起伏伏總是讓人心臟難以承受,如同近日股票大跌讓大家哀鴻遍野。

有沒有什麼方法是既可以安穩投資,但又可以賺到錢的方式呢?

我想這絕對是一個大哉問!

如果你沒有任何投資理財的基礎,請先看這本書;如果你自認很懂投資理財,也請看看這本書。

在還沒翻開《零基礎的佛系理財術》前,誰都別搶著說自己透徹理解投資理財。

作者施昇輝用最簡單的詞彙、最易懂的圖表,分析投資理財有多容易上手。同時也破除許多人在投資市場裡的迷思,讓你重新建立理財觀念,找到最適合、最舒心的投資方式。

 

先搞懂哪項投資能賺錢

再談論投資之前,我們需要先對幾個項目釐清觀念。

「投資和理財不能混為一談,投資只是理財的一項。」

簡單來說,理財的範圍較大,而投資只是其中一種賺錢的方式。但是,所有理財的方式都是為了賺錢嗎?那可不是。

像我們把錢存在銀行是理財,但這叫做投資嗎,不是。

把錢定存在存款利率只有1%的銀行是注定賠錢。為什麼這麼說?作者用最簡單的例子告訴我們。

現在一個便當100元,我們把100元拿去銀行定存,一年之後我們會有101元,但這時候的便當相信已經漲價為105元了。

這代表了我們的錢雖然有增加,但實質購買力是低的。

再來,許多人把保險作為投資的一項工具,其實這觀念也是錯誤的。我們買保險是為了賺錢嗎?我們會因為沒拿到理賠而覺得很可惜嗎?

雖然保險公司也有販售以投資為訴求的保單,但這些報酬率其實只比定存利率高一些而已。

購買保險還是要回歸保險的本質,實際上是為了給生命一些基礎的保障。

那你會想總可以說說台灣人最喜歡的投資標的房地產。投資房地產總該算是賺錢的一種途徑了吧。

「要靠房地產賺錢,重點就是地點要好。但地點好就很貴。」

對於投資房地產,作者說得很實際。我們買的第一間房,大多是要自住用的,增值的空間不大。當我們有能力去購買第二間房,那才可以稱之為投資賺錢的開始。

 

選股不選市 v.s. 選市不選股

話說到最後,買股票就是投資目的最明確的一個項目了。但特別的是,作者提倡「選市不選股」。

在還沒搞清楚為什麼談論股票跟看電影有關的時候,作者用一次演講的經驗,透過兩部電影簡單輕鬆地告訴我們選股跟選市的差別。

作者用《捍衛戰士》與《航站情緣》來做對比。


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跳脫窮忙迴圈的第一步:找回駕馭財務自由的5種勇氣
7 個月 ago

跳脫窮忙迴圈的第一步:找回駕馭財務自由的5種勇氣

 

這段旅程不只攸關財務,也是攸關那些金錢買不到的事

這本書不是那種炫富感很重的「又是一本FIRE理財書」,也不是通篇公式與鉅細靡遺的「FIRE執行指南」。它就像是一部紀錄片,訴說著走在這條路上的人們,既掙扎又徬徨的心路歷程。

掌握這本書的看點,體認走上這條路需要何等勇氣。

 

認識FIRE財務自由的第一步

這本書的作者是曾獲艾美獎提名的電影導演史考特.瑞肯斯,他原本的生活狀態令人稱羨:中上階級的收入、幸福的婚姻與家庭、船艇俱樂部的成員、開著BMW,但是他並不快樂……

高額收入伴隨著高額消費,落入窮忙迴圈的他對未來產生迷惘。

所幸,他在因緣際會下認識了FIRE(Financial Independence, Retire Early,財務自主、提早退休)這項理財運動,開始少花錢、多賺錢、儲蓄並投資,自此改變了人生軌跡。

在書中,他記錄了踏上這段旅程的內心糾結、改變心態與說服妻子的過程、FIRE同好的彼此扶持。儘管他與妻子還沒達成完全的財務自由,但是在這段通往財務自由的征途路上,他們並不孤單。

作者探訪全美各地的FIRE運動實踐者,拍成了紀錄片《Playing with FIRE》,並將文字版本寫成這本書。對我最有收穫的部分,就是這本書提供了許多不同受訪者的FIRE人生觀,以下將他們的財務自由經驗歸納成5種勇氣

 

擺脫消費主義的勇氣

作者跟他的老婆擁有中上階級的收入,有好車,大房子,吃的好睡得好,但是對生活仍然不感到快樂。原來,在他們外表14萬美金年收的背後,伴隨著12萬美金的年度消費支出。努力賺錢、享受消費、更努力賺錢、更多的消費。

如同財商書《富爸爸,窮爸爸》的經典譬喻,這種生活模式,就像是一場「老鼠賽跑」,猶如在老鼠籠裡不停踩著轉輪的寵物鼠,永遠無法脫離這個無窮迴圈。如果物質的享受,是你畢生追逐的目標,那你將非常難從這場老鼠賽跑裡面走出來。

俗話說的好,由儉入奢易,由奢入儉難。

對於擁有中上收入的作者夫妻來說,如何將原本那些舒適又奢侈的享受割捨掉,成了煎熬他們許久的課題。尤其,其中還有許多是原本心中的「夢幻事物」(例如BMW名車)。

作者鼓起勇氣先放棄自己月費制的遊艇俱樂部會員,然後花了很多時間跟老婆溝通簡約生活的重要。

這段來回拉扯的溝通過程,代表著財務自由的選擇通常不只關係到你一個人,更多的時候還必須考慮到另一半以及家人

 

忽略世俗眼光的勇氣

除了家庭內部的溝通之外,作者也面臨許多身邊周遭朋友的壓力。

當然,其中不乏有人冷眼看待,覺得他是不是吃錯藥。他的老婆也同樣面臨朋友關係縮水的問題,少了那些高檔聚餐,逐漸疏離了原本的交友圈。

尤其在社群媒體無孔不入的時代,看著周遭朋友與政商名流過著人人稱羨的生活,這種比較與追逐心態將讓人更難自拔。


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通往財務自由的車票上線囉!:給新手的77天理財暖身,預熱你的財務規劃之路
7 個月 ago

通往財務自由的車票上線囉!:給新手的77天理財暖身,預熱你的財務規劃之路

 

今年台灣掀起了一股在美國非常風行的「FIRE運動」(Financial Independence, Retire Early),顧名思義稱之為「財務獨立,提早退休」。

財務自由說的是你無需為生活開銷而拼命賺錢。當我們能讓被動收入超過日常開支,就可以稱之為「退休」的狀態。

但在談論投資之前,我們應該先理解儲蓄的重要性。然而,做好個人財務規劃聽起來似乎很容易,花錢存錢不就是這麼常識性的問題,我們有需要再額外學習嗎?

新手嘗試規劃財務之前,可以先審視自己的消費習慣、債務狀態,從根本的地方一一檢視,才能開始建立財務的幸福循環。

「如果我們要對當前的許多花費說『不』,就必須把我們的長程目標設定得更誘人。」

《慢慢致富》(From Here to Financial Happiness: Enrich Your Life in Just 77 Days)適合推薦給對財務管理較無概念的入門新手。

《華爾街日報》最受歡迎的財經記者喬納森・克雷蒙(Jonathan Clements),在此書中設定77天的時間,透過幾項任何人都能輕易上手的策略,讓你培養儲蓄的習慣、降低債務、降低投資成本等,來避免不必要的投資風險。

這些方法或許無法讓我們「一夜爆富」,但穩扎穩打確實能讓我們在財務自由的路上,也能享受一路愜意的風景。

 

問天問大地,錢到哪去?

我們總是在想,為什麼老是沒辦法存到錢?為什麼錢老是不夠用?

或許這是很顯而易見的道理,但實際願意面對與處理財務問題的人並不多。也因此,時常會發生我們不知道錢花去哪了,為什麼都沒有剩下。

人類與生俱來喜歡有自信的感覺,但自信這件事情用在金錢處理上,似乎不見得這麼正向。許多時候我們太高估自己用錢的方式,而導致我們在財務處理上,常踏入五個主要的誤區:


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史上最早的雞湯金句年曆:跟著窮理查走上投資致富之路
7 個月 ago

史上最早的雞湯金句年曆:跟著窮理查走上投資致富之路

歐美流傳百年不墜的投資致富經典文章,這個加速年代你最需要的睿智指引

接觸《窮理查年鑑》的契機

我對《窮理查年鑑》這本書產生興趣的原因,是因為去年讀到股神巴菲特的合夥人查理.蒙格的暢銷著作《窮查理的普通常識》(非常棒的一本書),在這本書的序言中,巴菲特評論這位跟他合作超過50年的老朋友:

從一七三三年到一七五八年,班傑明.富蘭克林藉由《窮理查年鑑》傳播了許多有用而永恆的建議,他讚揚的美德包括節儉、負責、勤奮和簡樸。在隨後的兩個世紀裡,人們總是把班傑明的這些美德思想當成終極真理。然後查理.蒙格站出來了。

查理原本只是班傑明的信徒,但很快開闢了新境界。班傑明『建議』做的,到查理這兒變成『必須』做的;如果班傑明『建議』節省『幾分錢』,查理會『要求』節省『幾塊錢』;如果班傑明說要『及時』,查理會說要『提前』;和蒙格苛刻的要求相比,依照班傑明的建議來過日子顯然太容易了。」

查理蒙格視富蘭克林為自己的英雄,甚至模仿《窮理查年鑑》的英文書名「Poor Richard’s Almanack」,將自己的書取名為「Poor Charlie’s Almanack」。因此,我就對這本「被模仿」的對象產生了濃濃的興趣,直到現在⋯⋯

 

《窮理查年鑑》究竟是何方神書?

美國開國元勳班傑明.富蘭克林以「窮理查」為筆名,推出自己編寫的年曆,在篇幅之間印上幽默且激勵人心的智慧格言和插圖,成了人手一本暢銷25年的熱賣著作。柿子文化推出的這本《窮理查年鑑(最完整收錄版)》更集結了所有的格言和插圖。

此外,書中最讓我回味無窮的,莫過於收錄在1758年的一篇經典文章〈財富之路〉。富蘭克林巧妙地將25年來的格言融合成一篇生動風趣的演講,這篇文章甚至被公認為投資致富的經典,在歐美廣為流傳而且歷久不衰。

如果說《窮理查年鑑》用將近500句的格言闡述了富蘭克林勤奮和節儉的精神,那麼〈財富之路〉就是這本著作的濃縮版「滴雞精」。以下我將這篇文章重新排版,加上貼切的副標題,變成在螢幕上容易閱讀的版型(特別感謝柿子文化授權轉載)。

在〈財富之路〉一文內,富蘭克林清楚簡單地說明,勤奮、小心、儉樸、穩健是致富的核心態度。— 企業家李嘉誠

 

〈財富之路〉全文|班傑明.富蘭克林|1757

可敬的讀者:我聽說,對於一名作家來說,沒有什麼樂趣能比發現自己的作品受到其他飽學之士所引用來得更大了。我很難得享受到這等樂趣,因為(容我大言不慚)儘管我是這四分之一世紀中最傑出的年曆作家,不知道出於什麼樣的理由,其他的同行作家卻都很吝於來掌聲,所以幾乎沒有其他作家注意到我,使我的作品並未帶給我實質收益,而乏人讚賞卻經常消磨我的志氣。

所以我歸納出,人們才是我能力的最佳裁判,因為他們會買我的著作;而且,在我徬徨無依,還未廣為人知的時候,就經常聽到有人這樣講:「就像窮理查說的一樣……」這給我極大的安慰,因為這不只證明我的說法被重視,還證明了對我身為作者的看重。為了激勵我自己記得重複那些睿智的話語,我偶爾也非常慎重地引用我自己的語句。

所以您能看出,我對於要向您說的這件事會有多感激。我最近去了聚集著一大群人的貨物拍賣場,由於拍賣的時刻還沒到,人們正討論著時局有多差,其中有一個人叫住了一位乾淨體面的白髮老頭,「唉呦,亞伯拉罕老爹,您覺得眼下這時局怎麼樣?抽這麼高的稅,是不是要把整個國家都給毀了?咱們又怎麼繳得起這稅金?您說說咱們該怎麼辦吧?」

亞伯拉罕老爹站了起來,回答道:「若你們要聽俺的勸,俺就簡單講講,因為就像窮理查說的一樣,對聰明的人只要講半句話就夠了,話再多也裝不滿籮筐。

其他人圍了過來,拱著他,要他暢所欲言,他接著說:

 

勤奮不怠惰

「各位親朋好友,這稅的確抽得很重,要是政府公佈的那些是咱們唯一要付的錢,咱們可以很容易就付清了;但咱們還有許多東西得償清,而且咱們之中有些人還更重要得多。咱們要為自己的懶散付出兩倍,為自己的驕傲付出三倍,為自己的愚蠢付出四倍,而這些稅並不是牧師說赦免就能輕易解除的。不過,咱們可以聽聽好建議,可能對咱們有好處;就像窮理查在他一七三六年的年曆裡頭說的,『天助自助者。

政府要是強徵人民花十分之一的時間為政府做事,咱們都會覺得真是太苛刻了,但是懶散卻會占了咱們更多的時間,要是算算花在徹底怠惰,啥都不做的時間,還有花在無謂的事情或消遣上頭的時間,東扣西減,就沒剩多少了。怠惰會使人生病,所以絕對會讓人短命。就像窮理查說的,『懶惰就像鐵鏽,比勞動耗損得更多:鑰匙若常用,光亮不生鏽。

窮理查也說:『你若愛惜性命,不要浪費光陰;點滴的光陰,累積成生命。』咱們花在睡覺的時間比咱們需要的多太多啦!都忘了窮理查說過『睡著的狐狸抓不著雞』,又說『墳裡頭有得你睡』。


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